실직 퇴직 시 미국 건강보험 COBRA

미국 건강보험 코브라를 이야기하고자 합니다.

코브라는 무엇인가

미국에서 직장에 다니고 있다가 근무시간 단축, 계약 종료, 실직, 해고, 퇴직 등의 일이 발생하면 종전의 직장에서 제공하던 건강보험을 일정 기간 동안 유지할 수 있도록 하는 법률이 있습니다. 이 Federal law의 이름이 Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985, as amended (COBRA)입니다. 

누가 받을 수 있나

정규직 근로자가 일정 수 이상 되는 규모가 있는 직장은 코브라 혜택을 제공해야 하는 것으로 알고 있습니다. 기존 직장에서 건강보험 적용이 되었다면 퇴직하게 되는 본인, 그의 배우자와 부양 자녀도 함께 혜택을 받을 수 있습니다. 

언제까지 받을 수 있나

일반적으로 코브라는 18개월까지 받을 수 있습니다. 만약, Title 11 (bankruptcy)가 발생하면 36개월까지도 커버해 주는 것으로 나와있습니다. Social Security Administration (SSA) 미국 사회보장국에 따라 장애를 가진 것으로 인정되면 18개월에 11개월을 더 추가해서 최대 29개월까지 커버를 해줍니다. 

얼마를 내나

기존 직장에서 건강보험료는 보통 (본인의 부담금) + (직장에서 지원해 주는 금액) = (총 보험료)로 구성되어 있었을 것입니다.

• 직장에 소속되어 있을 때: 본인부담금만 냅니다.
• 코브라를 통한 건강보험료를 낼 때: 본인 부담금과 더불어 직장에서 지원해 주던 금액도 본인이 납부해야 합니다.

다른 선택은

제가 아는 선에서 직장을 퇴직할 때 생각할 수 있는 건강보험 옵션은 다음과 같이 정리해 볼 수 있겠습니다. 

1. COBRA
2. ACA marketplace plan(오바마케어)을 찾아본다
3. Medicare (노인 및 장애인 - 만약 해당이 된다면)
4. Medicaid (저소득층 가정, 장애인, 노인, 임신 중인 여성 등 - 만약 해당이 된다면)

특별히, 본인 혹은 배우자가 출산을 앞두고 있는데 건강보험이 없어지게 되면 적극적으로 Medicaid 등의 건강보험 옵션을 찾아보시길 추천합니다. 

경험담

제가 받은 COBRA 안내메일 내용을 공유해보고자 합니다. 

• 계약종료일: 10/31
• 코브라 안내 메일 발송일: 10/27
• 코브라 안내 메일 수취일: 10/31 (이메일 연락), 12/10 (우편 수취)

*건강보험에 대해서 HR에 물어보니 이메일로 좀 더 빠르게 연락받을 수 있었습니다. 우편은 시간이 꽤 오래 걸리는 것 같습니다. 

기존에 내던 건강보험료 (Monthly Individual Cost) 금액

Health Plan: $100

Dental Plan: $14

COBRA 건강보험료 (Monthly Premium) 금액

Health Plan: $500

Dental Plan: $42

제가 직접 내려고 해 보니 그제야 직장에서 지원해 주는 금액이 꽤 많았다는 것을 깨닫게 됩니다.

COBRA 날짜

• First Day of COBRA: 11/1
• Last Day of COBRA: 4/30 
• # Months of COBRA: 18개월
• Last Day to Elect: 12/31 가입기간을 60일 주네요.
• Initial Grace Period Days: 45
• Subsequent Grace Period Days: 30

11/1에 가입하지 않아도 보험이 소급해서 적용되는 것으로 안내받았습니다. 

 

저 같은 경우는 직장에서 기존 계약이 종료되고 새로 계약을 갱신하는 사이에 잠깐동안 건강보험이 끊긴 적이 있었습니다. 새로운 계약일부터 바로 건강보험이 적용되지 않고 한 달 후부터 active 하더군요. 그래서 한 달간은 건강보험 없이 살았습니다. 건강보험이 없다는 게 불안하긴 했지만 혹시나 병원 가야 할 일이 생기면 그때 가입해도 소급 적용된다기에 믿고 조심해서 다녔습니다. 

CA 건강보험 없을 때 벌금

건강보험이 없으면 벌금을 무는 정책은 federal에서는 없어졌지만 2020년부터 CA주에서는 건강보험이 없으면 penalty를 내게 되어 있습니다. 자세한 벌금 액수는 개인의 사정과 조건에 따라 다르지만 일반적으로 성인은 $900, 아동은 $450입니다. 자세한 사항은 아래의 링크에서 확인하시면 되겠습니다. 벌금을 피하려면 캘리포니아주 거주자는 90일 이상의 공백 없이 연중 내내 보험을 유지해야 합니다. 

https://www.ftb.ca.gov/about-ftb/newsroom/health-care-mandate/personal.html

 

기존 직장에 다닐 때 받던 건강보험 혜택을 계속 이어서 받을 수 있다는 것은 고마운 옵션 중 하나인 것 같습니다. 개인이 직접 비슷한 커버리지의 보험을 찾아서 가입하려면 비용이 훨씬 더 올라갈 수도 있거든요. 미국의 의료비용은 악명이 높기 때문에 건강보험을 신경 쓰는 게 힘들지만 미국 살이에 중요한 일입니다.